前阵子，看病难看病贵看病累话题又上了热搜~

有人说攒了5年的医保卡余额，一天不到全花光都不够！

有人说排队四小时，看病一分钟。

想要看病不花钱或少花钱，有人想到了保险。

那么，到底该买哪些保险？

报销医疗费的保险，有国家医保、百万医疗险、小额医疗险、高端医疗险、防癌医疗险、惠民保等等，该怎么配置才能真正花小钱办大事，在出事时派上更大的用场？

热衷传递保险知识的大兔君又来了，今天这篇，就来给大家全面科普医疗险，助你买到保障全面、价格合适、理赔容易的医疗险~

1、医疗险那么多，各有什么作用？

来，看图！

①医保，应对平时小病小痛

医保是国家给咱们提供的基础医疗保障福利。

最大的优点就是投保门槛低，带病也可投保，无论男女老少，都应该人手一份。

但保障相对有限，重点用来应对日常小病小痛医疗费用。

②百万医疗险，应对大病、重病医疗费

保额万-万，免赔额通常1万，重点应对大病、重病医疗费。

这是最热门的医疗险了，它最主要的优势在于：

保障全，不限社保用药，不限疾病，住院医疗费超过免赔额部分（通常为1万元），即可%报销。

比如小A住院医疗费经医保报销后花了18万，那么百万医疗险可报销金额=18万-1万（免赔额）=17万，相当于自己只需承担1万~

价格低，30岁的人，一年只需两三百块就能买到百万报销额度，一支口红钱，几盒烟钱，妥妥搞定全年保障。

③小额医疗险，应对花费1万以内的住院

保额通常为1万元，重点应对花费1万以内的小病小痛住院，比如小手术、肺炎、支气管炎等住院，一般1万以内即可搞定。

小额医疗险和百万医疗险搭配起来，可以覆盖百万医疗险的1万免赔额。

也就是说，1万以内的住院费用，用小额医疗险报销，超过1万部分的医疗费，用百万医疗险报销，相当于大病小病都有保险弥补损失。

④中高端医疗险：享受高端医疗资源

百万医疗的升级版，住院一医院的国际医院，免赔额通常有多种档次选择，可个性化定制部分保障内容，医院自行和保险公司结算医疗费，但保费较高，保费数千～数万。

⑤防癌医疗险，只保癌症

百万医疗险的“缩减版”，只保癌症导致的医疗费，优点是投保门槛较低，适合买不到百万医疗险的人群投保。

⑥惠民保，城市定制

城市定制型“缩减版”百万医疗险，免赔额通常为1.5-3万，报销有一定的比例限制，有的甚至不保医保外费用。优点是投保门槛较低，适合年纪大、身体情况较差的人群投保。

看到这里，相信大家对不同类型的医疗险，已经有了初步认识~

2、有了医保，还要买商业医疗险吗？

这里的医疗险，通常是指百万医疗险。

来看看医保报销图，下有起付线，上有封顶线，报销有比例限制~

比如用药方面，国家目前最新医保药品目录药品总数为种，而实际上的药品约有20万种。

也就是说，医保覆盖到的药品，占了不到2%，还有98%以上的药品，还没被纳入医保。

医院药品一般分为甲、乙、丙三类。

甲类，主要用于相对基础的疾病的治疗，可以纳入医保报销范围，再按对应比例报销；

乙类，疗效一般比同类型的甲类药品好，需个人先自付一部分，再按比例报销；

丙类，多数是各种特效药、进口药、靶向药，医保不报销。

除了用药，还有一些诊疗项目也不在医保范围内，如器官移植等。

结论是，光有医保，是不够的！尤其是在大病、重病面前，能起到的作用相对有限。

大兔君也整理了一版医保和百万医疗险的区别↓

医保要有，用来覆盖基础小病小痛的治疗。

商业医疗险也应按需配置，应对大病重病风险。

3、商业医疗险那么多，该怎么选？

分享一个配置攻略~

基础版：医保+百万医疗险，小病小痛用医保报销，住院超过1万部分用百万医疗险报销。

进阶版：医保+百万医疗险+小额医疗险，小病小痛用医保报销，住院1万以内用小额医疗险，超过1万部分用百万医疗险，大病小病不花钱。

高端版：医保+高端医疗险，享受更好的医疗资源、就医体验。

带病人群版：医保+防癌医疗险+当地惠民保，年纪较大、身体较差，买不到百万医疗险人群，用这3件套，转移部分风险。

挑选指南——

百万医疗险：

①看保障内容全不全，尽量涵盖这些保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊、外购药。

②看续保条件好不好，按照保障期限分，百万医疗险又分为：短期医疗险和长期医疗险。

短期医疗险即一年期医疗险，买一年保一年。如果身体条件允许，可以考虑保证续保的长期医疗险，目前的长期医疗险的保证续保最长的为20年，在续保期内，就算理赔过或产品不卖了，也能续保。

③看增值服务，如就医绿色通道、住院医疗垫付、海外医疗、质子重离子保障等。

小额医疗险：

①看免赔额，尽量选择0免赔额或者免赔额低的，更容易达到报销门槛；

②看报销比例，小额医疗险通常和医保一样，有对应的报销比例，尽量选择报销比例高的，优秀的小额医疗险，报销比例能达到90%甚至%，但报销范围一般为医保内。

③看续保条件，由于小额医疗险理赔率高，理赔过后，可能下一年就无法续保了，挑选时可留意续保条件是否友好。

中高端医疗险：

①看需求，中高端医疗险可根据需求选择保障，比如保障范围涵盖住院/门诊/孕产/牙科等；就诊地区支持中国大陆、中国港澳台地区、美国等；医院的普通部、特需部、国际部，医院等。

②看增值服务，对于大多数人来说，买中高端医疗险，解决的不仅是医疗费，更是优质的医疗资源、就医理赔体验，挑选时可留意是否含直付服务等增值服务。

防癌医疗险：

①看续保条件是否友好，大多数人之所以选择防癌医疗险，主要是因为身体、年龄等情况买不到常规百万医疗险，所以在挑选防癌医疗险时，尽量选择续保条件友好的，条件允许可优先考虑终身保证续保的。

②一些优秀的防癌医疗险，可以提供就医绿色通道、医疗垫付，靶向药院外直付等服务。

惠民保：

一般为城市定制型医疗保险，需当地医保参保人，才能投保。

写在最后

以上，只是挑选思路分享，每个人的收入、家庭、身体及面临的风险情况都不太一样，一定要结合自身实际情况下手，才能买到更实用，更适合自己的保障。

而且，医疗险对健康告知的要求相对严格，一定要让专业人士帮忙把关，以免后续理赔出现纠纷。

最后的最后，欢迎动动你的发财小手，点赞、在看、分享，如还有疑问，可以在文末给大兔君发消息哦~